Современные схемы вывода средств: новые вызовы для рынка
В условиях активного ужесточения финансового контроля на рынке появляются новые инструменты для неправомерных операций — использование компаний и индивидуальных предпринимателей (ИП) в роли дропперов при помощи QR-кодов системы быстрых платежей (СБП). Особенно часто такая схема используется запрещёнными в России онлайн-казино, что создаёт новые сложности для специалистов по комплаенсу, ведь через компанию можно прогнать в разы больше переводов, чем через карты частных лиц.
Внимание банков и регуляторов в последние месяцы было сфокусировано на растущем количестве подозрительных операций, связанных с приемом платежей за услуги розничной торговли, часто — под видом оплаты овощей и фруктов. Эти компании формально получали средства за товары, однако реальные суммы оборота и характер поступлений указывали на иной, нелегальный источник дохода. QR-коды, которые размещаются на сайтах запрещённых игровых площадок, позволяют мгновенно проводить пополнение депозитов. При этом розничные фирмы и ИП фактически служат посредниками, маскируя выплаты участникам нелегального бизнеса под «кассовую выручку».
Как реагирует Банк России и крупные кредитные организации
Центральный банк оперативно реагирует на возникновение новых схем: так, в октябре 2023 года были опубликованы дополнительные методические рекомендации по противодействию подобным злоупотреблениям. Отмечается, что мониторинг подобных операций происходит не только на уровне регулятора, но и в самих банках. Сотрудники ведущих российских банков отмечают: с ужесточением правил проверки физических лиц внимание мошенников быстро сместилось на юридические лица. Лишь за первые месяцы года выявлено свыше 300 компаний, отличавшихся высокой платёжной активностью по СБП, явно не соответствующей их основному профилю.
Источником новых схем стало ещё и то, что получать деньги через QR-коды очень удобно: они могут быть размещены где угодно, а сама операция воспринимается как легальная — банк видит обычную торговую деятельность по MCC-кодам. Однако при более глубокой аналитике становится заметна нетипично высокая активность этим каналом. Сам срок "жизни" подобных компаний-однодневок часто не превышает 10–14 дней, после чего они исчезают или меняют структуру собственников и участников.
Ответственность ИП и компаний: нюансы законодательства
Сегодня эксперты единодушно отмечают, что в попытках заработать небольшие предприниматели всё чаще предоставляют свои QR-коды третьим лицам, которые используют их на сомнительных интернет-ресурсах. Генеральный директор ЮК Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш подчёркивает: юридическая ответственность для таких ИП реальна, однако доказать их осведомлённость бывает затруднительно. Вполне возможно, что формально предприниматель не был осведомлён о конечном назначении платежей, и может ссылаться на оказание легальных услуг. В подобных случаях органы контроля вынуждены проводить глубокое досудебное расследование, чтобы установить осознанность участия в незаконных схемах.
Преимущество компаний-дропперов перед лицами-физиками заключается прежде всего в масштабе: размеры ежедневных оборотов допускают проведение крупных объёмов денежных средств, что недостижимо для частных карт. Вместе с тем директор технического департамента RTM Group Федор Музалевский обращает внимание на другую сторону вопроса — такие фирмы имеют хрупкую структуру, сопровождаются сложностями при многоуровневом выводе средств и требуют ощутимых инвестиций на своё оформление.
QR-эквайринг как комфортная ниша: взгляд экспертов Positive Technologies
По словам руководителя группы исследований безопасности банковских систем Positive Technologies Сергея Белова, именно QR-эквайринг стал ключевым инструментом в новых схемах: банки поддерживают этот сервис, клиенты привыкли к нему и часто не подозревают об опасности. Высокие лимиты позволяют проводить значительные обороты без привлечения подозрений на ранних стадиях, что и объясняет активное развитие подобных механизмов.
В современной банковской индустрии движение к усложнению схем стало ответом рынка на регуляторные нововведения — сокращение количества P2P-переводов способствует росту вариантов с юридическими лицами и предприятиями малого бизнеса. QR-платежи, на первый взгляд, вполне рутинны: человек просто сканирует код и оплачивает, а далее деньги мгновенно поступают компании, которая может оперативно вывести их в наличную форму.
Как ведущие банки предотвращают незаконные операции
Крупные участники рынка — МТС-банк, Альфа-банк и Т-Банк — настроены решительно: внедрены многоуровневые системы верификации новых клиентов, включая обязательную идентификацию, анализ соответствия заявленной деятельности, а также наблюдение за поведением. В МТС-банке подчеркнули, что каждому новому мерчанту даётся испытательный период, по итогам которого принимается решение о продолжении или прекращении сотрудничества. Единичные случаи подозрительных транзакций выявляются и немедленно пресекаются.
В Альфа-банке действует целая команда мониторинга, которая отслеживает операции по каждому юридическому лицу с учётом актуальных рекомендаций Банка России. При малейших сомнениях в юридической чистоте поступлений, договоры эквайринга сразу же блокируются. Инновационным подходом отличается Т-Банк, который применяет не только формальные методы — коды MCC, — но и современные инструменты анализа данных, включая машинное обучение. Такой подход позволяет выявлять аномалии в поведении клиентов, оперативно реагировать на сигналы риска и снижать вероятность использования банка в нелегальных схемах.
Оптимистичный взгляд: регулятор и рынок усиливают взаимодействие
Несмотря на то что финансовые мошенники продолжают разрабатывать всё более сложные методы, отечественные банки и сам Банк России демонстрируют устойчивость и способность быстро перестраивать внутренние процессы, добиваясь надёжной защиты интересов клиентов и самого рынка. Совместные усилия кредитных организаций, внедрение передовых аналитических технологий и постоянное информирование о новых рисках формируют эффективный мониторинг, который позволяет своевременно выявлять и пресекать попытки обхода законодательства.
Текущая динамика развития контроля в банковском секторе внушает оптимизм: интенсивное развитие технологий защищённости, совместные инициативы Банка России, МТС-банка, Альфа-банка и других участников рынка дают возможность рассчитывать на дальнейшее снижение число успешных неправомерных схем. Последние изменения в регулировании показывают, что любые новые уловки находят свой отпор на высоком профессиональном уровне, что способствует устойчивости финансовой системы России и безопасному развитию цифровых сервисов.
Источник: www.kommersant.ru
