Позитивная динамика: на рынке кредитов наличными наступил новый этап роста
Потребительское кредитование России уверенно возвращается к развитию после непростого осеннего периода 2024 года. В июле сразу несколько крупных игроков банковской сферы, включая Сбербанк и Совкомбанк, зафиксировали резкий рост выдач кредитов наличными, который составил внушительные 23% по сравнению с предыдущим месяцем. Это стало наглядным подтверждением того, что россияне стали чаще прибегать к потребительским займам — как для реализации крупных целей, так и для повседневных нужд. Такой всплеск активности объясняется не только отложенным спросом, но и сохранением уверенности в постепенном снижении кредитных ставок в ближайшем будущем, а также оптимизмом относительно действий Центробанка в отношении монетарной политики.
Количество выданных кредитов в июле достигло 345 млрд рублей, что стало новым пиком за последние месяцы. Стоит отметить, что этот позитивный импульс сохраняется уже седьмой месяц подряд, хотя до показателей прошлого года рынок пока не дотягивает почти вдвое. Тем не менее динамика внушительна: банки проявляют гибкость в отборе заемщиков и инструментах, а клиенты уверенно возвращаются на рынок потребительских кредитов.
Оживление кредитного рынка на фоне осторожного снижения процентных ставок
Одной из главных тенденций этого лета стало ожидание смягчения ключевой процентной ставки со стороны Банка России. Именно этот фактор добавляет уверенности банкам и способствует расширению кредитного предложения. Несмотря на то, что снижение стоимости заимствований остается сдержанным и происходит не столь быстро, как хотелось бы большинству заемщиков, процесс все же запущен и продолжает набирать обороты.
К 6 августа средняя полная стоимость потребительских кредитов в двадцати крупнейших банках составляла 34,1% годовых, в то время как максимальные ставки по продукту доходили до 43,3% годовых. После прошедшего в конце июля заседания регулятора, где ключевая ставка была снижена сразу на 2 процентных пункта и составила 18% годовых, средняя ставка по кредитам уменьшилась только на 0,23 п.п. Это вполне ожидаемо: банки осторожно балансируют между собственной доходностью и управлением кредитным портфелем, чтобы не подвергать себя излишним рискам.
При этом снижение ставок по вкладам происходит гораздо быстрее, что позволяет финансовым организациям компенсировать маржу, утраченную ранее из-за высокого уровня фондирования. По данным ЦБ, банковская чистая процентная маржа в первом квартале текущего года опустилась до 4,2% — один из самых низких показателей последних лет. Такое положение вещей стимулирует увеличение активных продаж кредитных продуктов и вдохновляет участников рынка на поиски новых решений.
Популярность кредитов под залог недвижимости уверенно растет
Еще одной заметной тенденцией июля стал уверенный рост спроса на кредиты наличными, обеспеченные залогом недвижимости. За этот период их объем достиг 25,7 млрд рублей, что является максимальным значением с января 2023 года. Подобной популярности способствует одновременно и большая лояльность банков к заемщикам, и возможность привлекать крупные суммы по более привлекательным ставкам.
Так, Сбербанк сообщил о 23% росте выдач по этому сегменту, увеличение объема кредитования за месяц составило 5,6 млрд рублей. Как отмечают эксперты, значительная часть клиентов, ранее использовавших необеспеченные кредиты, теперь выбирает более выгодный формат займа, переходя в сегмент с залоговым обеспечением. Причины происходящего очевидны: кредитование под залог недвижимости связано с меньшими рисками для банка и часто предлагает более низкие процентные ставки, расширяя доступность крупных сумм для заемщиков и повышая вероятность одобрения заявки.
Средняя полная стоимость кредитов с обеспечением по итогам месяца составила 27,9% годовых, что поддерживает интерес к этому варианту как среди банков, так и клиентов.
Смягчение требований – ключ к поддержанию спроса на кредиты в России
Банки активно стимулируют рост рынка, ужесточая требования к необеспеченным кредитам, но одновременно смягчая условия для займов с залогом. Недвижимость традиционно считается надежным обеспечением для крупных и долгосрочных кредитов — именно этот фактор делает их столь востребованными при относительно умеренных процентных ставках. По мнению специалистов инвестиционной платформы «Инвойскафе», именно крупные покупки или финансовые цели, не имеющие альтернативных источников финансирования, толкают заемщиков к таким решениям.
При дальнейшем снижении ключевой ставки, необеспеченные кредиты также вновь начнут пользоваться популярностью. По прогнозу аналитиков «Риком-Траст», массовый возврат спроса в этот сегмент возможен при снижении процентных ставок до 23–25% годовых и одновременном упрощении требований к клиентам. Так банки смогут еще эффективнее конкурировать за розничных заемщиков и наращивать объемы кредитования, укрепляя свои отношения с розничным сегментом.
Московская биржа и розничные платформы: драйверы развития рынка кредитования
Электронные платформы, в том числе решения на базе Московской биржи, вносят заметный вклад в информацию и удобство выбора для населения. По мнению представителей биржи, прозрачность и сопоставимость условий кредитования на маркетплейсах помогают клиентам принимать правильные решения, не теряя времени на долгий поиск. Кроме того, появление новых сервисов и цифровых банковских платформ создает дополнительные стимулы для развития рынка — это и кросс-интеграция с маркетплейсами, и персонализированные предложения, и гибкая адаптация к текущей ситуации на рынке.
Синергия банков, электронных площадок и аналитических команд приводит к тому, что российский клиент получает выгодные и современные кредитные продукты, а банковский сектор – гарантированный рост и стабильную прибыльность даже на фоне осторожной кредитной политики. Такой подход позволяет уверенно смотреть в будущее и строить долгосрочные планы роста.
Оптимистичные прогнозы: рынок розничного кредитования приближается к новым рекордам
Согласно расчетам участников рынка, по итогам 2024 года россияне возьмут кредитов наличными в общем объеме около 3,5 трлн рублей, что на 300 млрд больше, чем прогнозировалось ранее. Эти цифры подтверждают позитивные ожидания и задают новый вектор для роста потребительского кредитования в стране. Ключевыми факторами остаются постепенное снижение ставок, развитие розничных сервисов и сохранение баланса интересов между банками и заемщиками.
Эксперты рынка, включая аналитиков Сбербанка и Совкомбанка, едины во мнении: если тенденция к смягчению денежно-кредитной политики сохранится, а экономическая ситуация будет стабильной, рынок розничного кредитования продолжит подъем. Россияне смогут воспользоваться гибкими и доступными заемными средствами для реализации своих жизненных планов, а банки — продолжить наращивать кредитные портфели, укреплять позиции и расширять свое присутствие в розничном сегменте.
Источник: www.kommersant.ru
