Рынок залоговых кредитов демонстрирует уверенный рост в 2025 году
В первой половине 2025 года рынок нецелевых кредитов, выдаваемых под залог имущества, показал впечатляющий рост: их доля в структуре кредитов наличными достигла 15,5%. Это максимальный показатель за последние два с половиной года. Эти кредиты снижают кредитный риск для банковского сектора и делают заемные средства доступнее для людей за счет более привлекательных условий. Подобная динамика обусловлена не только высокими процентными ставками, но и стремлением банков сохранить устойчивость своих балансов. Эксперты ожидают, что по мере снижения ставок требования к заемщикам станут менее жесткими, а одобрение кредитов — более доступным.
Залоговое кредитование: преимущества и динамика
По итогам января–июня 2025 года нецелевые кредиты под залог недвижимости и транспорта продолжают набирать популярность. За последний год их удельный вес повысился на 10 процентных пунктов, а если сравнивать с аналогичным периодом 2023 года — на 12,2 процентного пункта. Банки, фокусирующиеся на таких продуктах, отмечают, что теперь на залоговые кредиты приходится все более значимая часть рынка, что заметно даже по динамике крупнейших игроков. Например, в структуре наличных кредитов у отдельных банков за год заметно выросла доля сделок с недвижимостью в качестве залога.
Рост интереса к данному сегменту стал особенно заметен во второй половине предыдущего года. Общая выдача потребительских займов постепенно снижалась, но кредиты с обеспечением демонстрировали обратную тенденцию. Этот сдвиг объясняется, прежде всего, ужесточением денежно-кредитной политики: ключевая ставка Центробанка России в течение второй половины 2024 года выросла сразу на 5 процентных пунктов, достигнув 21%. Повышенные требования регулятора к розничному кредитованию заставили финансовые институты активно использовать залоговое обеспечение, чтобы минимизировать потенциальные потери и сохранить устойчивость капитала. Как отмечает управляющий директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Константин Бородулин, предпочтение отдается высоколиквидным активам, прежде всего недвижимости и автомобилям.
Выгоды для заемщиков и тренды банковской политики
Эксперты сходятся во мнении, что залоговые кредиты привлекательны не только для банков, но и для клиентов. Поскольку кредитные организации получают обеспечение по сделке, они могут предлагать более низкие процентные ставки, больший кредитный лимит и комфортные условия погашения. По мнению экспертов, среди преимуществ для клиента — меньший размер ежемесячного платежа и больше шансов получить крупную сумму. Заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин подчеркнул, что спрос на такого рода продукты сохраняется на высоком уровне: для многих граждан это удобное решение для реализации своих потребительских целей.
Кроме того, управляющий директор агентства НРА Константин Бородулин указывает, что кредиты с обеспечением играют и дисциплинирующую роль, мотивируя заемщиков исполнять свои обязательства и сохранять активы — предметы залога. Такая схема способствует снижению рисков просрочек и невозвратов.
Движение объемов: недвижимость в фаворе, автомобили без резких скачков
Объем выдачи нецелевых кредитов под залог недвижимости к июню 2025 года достиг своего пятилетнего максимума, превысив отметку 22,6 млрд рублей. После спада в конце прошлого года рынок быстро восстановил утраченные позиции. Аналогичная категория займов под автомобиль в июне демонстрировала значение 17,2 млрд рублей — после декабрьского максимума в 22,1 млрд. В среднем сегмент автозалоговых кредитов удерживается у уровня 20 млрд рублей в месяц, начиная с 2024 года, демонстрируя стабильность.
Такая разнонаправленная динамика объясняется колебаниями рыночных ставок, а также обновлением внутренних требований банков. Вячеслав Андрюшкин отметил, что существенный приток кредитов под недвижимость объясняется простой причиной: банки увереннее обеспечивают возврат таких ссуд. Недвижимость для банковских учреждений остается идеальным видом залога благодаря ее ликвидности и сохраняющейся стоимости.
Роль регулятора и перспективы сегмента
Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин подчеркивает: на развитие рынка существенно влияют регуляторные меры. Так, с июля 2025 года были введены повышенные значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по нецелевым автокредитам, что ограничивает возможности банков в этом направлении. Более того, статистика показывает — просроченные задолженности по автокредитам чаще появляются именно в необеспеченных сегментах.
Эксперты единодушно считают структуру выдач залоговых и необеспеченных кредитов чрезвычайно чувствительной к текущим процентным ставкам. Если Центробанк объявит о существенном снижении ключевой ставки, значительная часть заемщиков вернется к необеспеченным кредитам. Это объясняется снижением как общей долговой нагрузки, так и требований к дополнительным гарантиям. Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства АКРА Михаил Полухин выделяет: при послаблении денежно-кредитной политики привлекательность залогового кредитования снизится, и объемы выдачи продуктов без залога оживятся.
Позитивный прогноз и оптимистичный взгляд на будущее
Дальнейшее развитие рынка кредитов под залог имущества напрямую связано с изменениями в экономике России и политике Центробанка. Эксперты ожидают, что смягчение монетарных условий приведет к усилению конкуренции на банковском рынке, появлению новых программ и еще большему удобству для заемщиков. При этом ведущие фигуры отрасли, такие как Константин Бородулин, Вячеслав Андрюшкин, Юрий Беликов, Михаил Полухин и Егор Лопатин, подчеркивают: транзит к более дешевым кредитам повысит уровень одобрения заявок и откроет дополнительные возможности для реализации финансовых целей россиян.
Кредиты под залог имущества остаются эффективным инструментом балансирования рисков между банками и заемщиками, а их популярность — сигнал надежности и устойчивости банковского сектора страны. Профессиональное мнение специалистов ведущих рейтинговых агентств подтверждает: развитие данного сегмента продолжит создавать потенциал для долгосрочного роста кредитования и расширения благоприятных условий на российском рынке финансовых услуг.
Источник: www.kommersant.ru
